إذا كانت المدخرات نهرًا - كم يجب أن تتدفق قبل أن تتمكن من امتلاك منزل؟

بعض الصباحات، يبدو أن فكرة شراء منزل تشبه حمل حجر ثقيل في يدك - دفعة مقدمة ثقيلة، مستقبل من شروط الرهن العقاري، والقلق المتراكم حول ما إذا كانت الأرقام ستتوافق يومًا ما. بالنسبة للعديد من الطامحين لامتلاك منزل، وخاصة أولئك الذين بدأوا للتو رحلتهم المالية، تصبح النصيحة المتكررة حول الادخار "20 بالمئة دفعة مقدمة" معيارًا وعبئًا - عقبة قد تبدو غير قابلة للتحريك. في الواقع، لا يتطلب الانتقال من الإيجار إلى الملكية دائمًا هذا الرقم الضخم في المدخرات؛ أحيانًا يبدأ بشيء أصغر بكثير، أو في حالات نادرة، حتى بدون أي شيء على الإطلاق.

الاعتقاد بأن دفعة مقدمة بنسبة 20 بالمئة مطلوبة هو أحد أكثر المفاهيم الخاطئة انتشارًا في شراء المنازل. إنها تبقى في المحادثات وقوائم التحقق المالية الشخصية، لكنها ليست قاعدة تفرضها المقرضون أو الحكومة - بل هي إرشادات مرتبطة بمزايا معينة، مثل تجنب التأمين على الرهن العقاري الخاص أو الحصول على أفضل شروط القرض. يدير العديد من المشترين دفعات مقدمة أصغر بكثير، وتقدم البرامج المدعومة من الحكومة طرقًا لامتلاك المنازل بمبالغ أقل بكثير مقدمًا.

على سبيل المثال، يمكن أن تسمح القروض التقليدية المدعومة من فاني ماي وفريدي ماك للمقترضين المؤهلين بدفع ما لا يقل عن 3 بالمئة من سعر الشراء. تم تصميم برامج مثل قرض فريدي ماك Home Possible أو قرض فاني ماي HomeReady للمشترين الذين قد لا يمتلكون مدخرات كبيرة ولكن لديهم دخل ثابت وائتمان معقول.

يمكن أن تقدم خيارات اتحادية أخرى - وأبرزها قروض VA وUSDA - تمويلًا بنسبة 0 بالمئة حقًا للمشترين المؤهلين. تسمح قروض VA، التي تضمنها وزارة شؤون المحاربين القدامى، للمحاربين القدامى المؤهلين، وأفراد الخدمة النشطين، أو الأزواج الناجين بشراء منزل بدون أي دفعة مقدمة وبدون الحاجة إلى التأمين على الرهن العقاري الخاص. كما أن قروض USDA، المصممة لدعم ملكية المنازل في المناطق الريفية والضواحي المؤهلة، توفر أيضًا خيارات بدون دفعة مقدمة للمقترضين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط المؤهلين.

ومع ذلك، لا تعتبر أي من هذه الطرق مفاتيح سحرية تتجاوز المسؤولية المالية. حتى البرامج التي لا تتطلب دفعة مقدمة عمومًا تتطلب إثبات الدخل، والجدارة الائتمانية الكافية، وغالبًا ما تتطلب نسب ديون إلى دخل قصوى. كما أن معظمها لا يزال يتوقع من المقترضين تغطية تكاليف الإغلاق، والتي تكون منفصلة عن الدفعة المقدمة نفسها ويمكن أن تصل إلى عدة آلاف من الدولارات اعتمادًا على المنطقة وسعر المنزل.

يتطلب العديد من المقرضين أيضًا تأمين الرهن العقاري - تكلفة إضافية تحمي المقرض إذا قام المقترض بدفع دفعة مقدمة أصغر. بينما لا يزيد ذلك من المبلغ النقدي الذي تحتاجه مقدمًا، إلا أنه يمكن أن يزيد من مدفوعاتك الشهرية.

من المهم أن نلاحظ أن التأهل لخيارات بدون دفعة مقدمة أو منخفضة لا يضمن أنه يجب عليك اتخاذها. غالبًا ما يعني الاستثمار الأولي الأقل اقتراض المزيد، مما يمكن أن يزيد من المدفوعات الشهرية وإجمالي الفائدة المدفوعة على مدى عمر القرض. ولكن بالنسبة للعديد من المشترين لأول مرة، وخاصة أولئك في الأسواق ذات التكاليف العالية، يمكن أن تجعل هذه الخيارات ملكية المنزل هدفًا يمكن تحقيقه - ربما في وقت أقرب مما توقعوا.

باختصار، بينما فكرة الحاجة إلى مدخرات كبيرة لها مكانة راسخة في الخيال الشعبي، فإن الواقع أكثر تعقيدًا. تعني برامج القروض المختلفة وخيارات المساعدة أن المشترين ذوي الدخل المعتدل والائتمان المعقول يمكنهم اتخاذ خطوات نحو امتلاك منزل دون الانتظار لعقود لجمع المدخرات. النهج الأكثر حذرًا، كما ينصح المستشارون الماليون، هو استكشاف جميع أنواع القروض، وفهم آثارها على المدى الطويل، والعمل مع المقرضين الموثوقين أو المستشارين السكنيين لإيجاد طريق يتماشى مع الوسائل الحالية والأهداف المستقبلية.